如何做留學(xué)理財規(guī)劃
目前越來越多的中國人將兒女送出國外留學(xué)深造，考慮到國外高額的費用，又不可避免的需要兌換和使用外幣。那么如何在留學(xué)過程中打理好你的外幣呢?下面雙子樹教育網(wǎng)為你介紹如何做留學(xué)理財規(guī)劃。
第一部分：外幣使用基本知識
留學(xué)中需要使用的外幣，一般分為現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯兩種。一般人兌換外幣現(xiàn)鈔，目的是為了出國攜帶使用，但是需要注意的是，根據(jù)海關(guān)的規(guī)定，個人是不能攜帶太多現(xiàn)鈔出境的，一般5000美圓以下不需要申報，在10000美圓以下還可以通過申報出境，超過10000美圓就會非常麻煩。另外，在海外直接使用外幣現(xiàn)鈔，并不安全，還是建議以銀行卡為主。現(xiàn)匯主要用來直接匯款使用，例如匯款到海外帳戶去，這是最常用的留學(xué)外幣品種。值得注意的是，在中國大部分中資銀行，鈔匯不同戶，現(xiàn)鈔轉(zhuǎn)現(xiàn)匯一般要收1.5%的手續(xù)費，而且兩者牌價也不相同。假如你有大量外幣現(xiàn)鈔想存入銀行之后匯出的話，必須考慮到該筆費用。在外資銀行，遵循國際慣例，鈔匯同戶，你可以直接存入現(xiàn)鈔后匯出，節(jié)省了1.5%的費用，還是比較劃算的。但是由于現(xiàn)鈔戶的管理銀行需要投入成本，因此并不是所有現(xiàn)鈔幣種銀行都能提供，例如象澳元這類貨幣，只有少數(shù)銀行能提供，目前國內(nèi)最全的現(xiàn)鈔戶提供銀行是中國銀行。外匯在國內(nèi)劃轉(zhuǎn)和國外匯款，都需要支付不低的費用。
另外，留學(xué)家長們還必須注意下國內(nèi)外管局的相關(guān)規(guī)定，首先一個，個人一年的因私購匯額為5萬美金，今年用完只能明年再來。其次，外匯的使用在國內(nèi)是有嚴(yán)格監(jiān)管的，例如國內(nèi)外匯轉(zhuǎn)賬，非同名情況下只限制在直系親屬之間劃撥，外幣現(xiàn)鈔存取按照存款每天不超過5000美金(能提供例如銀行取款憑證等單據(jù)除外)，取款每天不超過10000美金，每日海外匯款不超過50000美金。
最后，外匯的牌價問題，每個銀行都是有所不同的，建議貨比三家。同時，外匯牌價每秒都會發(fā)生變動，有時候會短期波動很大，需要大致了解下最近外匯走勢再做判斷。另外，每個銀行的外匯存款價格，不是和人民幣一樣統(tǒng)一的，而是可以自由定價的。一般外資銀行要普遍偏高。
第二部分：外幣的兌換準(zhǔn)備
了解了第一部分的外幣基本知識后，接下來我們談?wù)劻魧W(xué)的外幣理財。首先，將人民幣兌換成外幣，是理財工作的第一步。以前遇到不少客戶，都是小孩急著要出國去之前，趕到銀行急匆匆的兌換好外幣，但是往往忽略了國際上匯率的波動。事實上，經(jīng)過08年的金融危機(jī)后，以往波動不大的國際匯率行情，往往猶如過山車般激烈，適時兌換能夠有效的降低小孩出國留學(xué)的財務(wù)成本。例如這幾年，把小孩送去英國的朋友就知道，在金融危機(jī)中，一度英鎊大跌到9塊多的匯價，之后又反彈到11塊多，一來一去，接近20%的振幅，如果低點買入英鎊的家長，他們小孩的出國費用無疑是打了8折，這對于幾年學(xué)費動則數(shù)十萬的留學(xué)來說，是非常大的一筆折扣了。
那么如何合理兌換外幣準(zhǔn)備留學(xué)呢?一是要尋找相對優(yōu)惠匯率的銀行，例如一些銀行本身匯價便宜，或者是可以給家長們優(yōu)惠的匯率。二是要尋找合適的兌換點位，這點更為重要。現(xiàn)在人民幣的基本狀態(tài)，是和美圓保持著6.8260的基準(zhǔn)中間價，一般最大漲跌近幾個月來都不會超過20個基點，可以說是波動極小，而國際上，由于受希臘危機(jī)影響，美圓極為堅停，歐洲貨幣和澳洲貨幣都一路狂跌，而港幣是和美圓保持基本穩(wěn)定的。因此，如果你是要兌換美圓或者港幣的，隨時都可以。如果是兌換歐元，英鎊，澳元，加元的，建議選擇例如現(xiàn)在危機(jī)加重，股市大跌的時機(jī)兌換，能撈到低價。如果是要兌換日元，則建議可以選擇市場行情轉(zhuǎn)好，股市上升時期，因為日圓此時避險功能減弱，價格下跌。當(dāng)然，找一個精通外幣的又值得信耐的理財師是一個好辦法，讓理財師幫你把把關(guān)。
第三部分：外幣的理財
我們兌換完外幣后，除非是馬上要匯出的外幣，否則一般都會在帳面上留存一下。有時候甚至要來年才用，那么如何進(jìn)行合理打理呢?以下一些專業(yè)建議可以幫到您。
第一類：短期類
如果是短期就要使用，例如1個月內(nèi)，那么建議可以簡單的存下外幣7天通知存款。它和人民幣的7天通知存款的規(guī)則類似，利息一般比活期要高。不同銀行的利率也各不相同，有些中資銀行甚至沒有這項業(yè)務(wù)，因此客戶可以自由對比下。
第二類：中期類
如果是中期要使用，例如1年內(nèi)，那么可以選擇方式就很多。例如很多銀行有提供短期的外幣理財產(chǎn)品，3個月到1年都有，往往收益穩(wěn)定，本金安全，是取代銀行存款的合理產(chǎn)品。此類產(chǎn)品最大問題在于一般流動性差，中途不能提前支取。也有些銀行提供一年左右的優(yōu)惠利率定期存款來招徠客戶，例如渣打銀行的致高活利存款，利率大于1年定期，存款保本保息，滿3個月后提前支取利息即高于活期利息，兼顧了流動性和收益。
第三類：長期類
如果是長期才使用，例如要1年以后甚至2年以后，那么可以選擇一些其他方式來增加收益。例如利用外幣來購買銀行理財產(chǎn)品就是很好的選擇，外資銀行有提供很多的中長期理財，是可以用外幣購買的。比較值得推薦的例如外資銀行提供的基金聯(lián)結(jié)型QDII，例如匯豐被稱為開放式海外基金。這些品種是采用基金聯(lián)結(jié)的方式，將100%的理財資金投資大對應(yīng)的海外基金中，風(fēng)險、收益、流動性和海外基金基本相似，可以支持隨時申購贖回和轉(zhuǎn)換，隨進(jìn)隨退對于留學(xué)資金來說，是比較好的選擇。由于該類型產(chǎn)品所聯(lián)結(jié)的基金，基本上均為國際一些著名的公司品牌，其質(zhì)量要遠(yuǎn)比國內(nèi)基金公司發(fā)行的QDII上乘。最為難得的是，有很多類型可以供選擇，對于留學(xué)來說，可以選擇一些低風(fēng)險的基金，例如全債型，雖然投資者還是需要承擔(dān)一定的波動風(fēng)險，但是收益還是相對穩(wěn)定的。一些優(yōu)秀的債券基金，5年的年化回報能達(dá)到10%左右，即使在08年也能取得正收益。例如富蘭克林鄧普頓旗下的鄧普頓環(huán)球債券基金，就是其中的驕楚，三年平均年化回報13%，08年還上漲7.30%，該基金勇奪例年來晨星和理柏等基金全球評級大獎。以上這類產(chǎn)品，主要也為外資銀行提供，但是注意有一定的起步金額，一般為1萬美金以上，同時會需要支付申購手續(xù)費，建議長期客戶適當(dāng)參與。
第四類：兌換類
有時候我們不得不將已有外幣兌換成其他幣種。例如你存有大量的美圓，但是你的小孩決定去英國留學(xué)，那你就需要把美圓兌換成英鎊。兌換最簡單辦法，是直接去銀行柜臺兌換，但是那是實時報價，無法鎖定價格。
那么有沒辦法可以鎖定價格甚至獲取額外收益呢?有兩種可以采用的辦法。第一，利用外匯實盤交易，在很多銀行都可以開通外匯寶業(yè)務(wù)，可以自行在軟件上掛出兌換價格，達(dá)到鎖定兌換價格的目的。第二，利用外匯期權(quán)交易。這類型主要在外資銀行，例如花旗的優(yōu)利存款，渣打的基本型匯利投資，匯豐的雙利存款。其過程如下：客戶持有一種基本貨幣，再確定一種掛鉤貨幣，客戶向銀行賣出期權(quán)，銀行支付期權(quán)費和對應(yīng)的活期利息給客戶。銀行有權(quán)利，在投資期滿時，根據(jù)當(dāng)時的市場牌價，決定將哪個貨幣兌換給客戶(當(dāng)然是給貶值的了)，兌換價格事先和客戶約定。一般這類型，最短操作為7天，客戶需要簡單預(yù)測下7天后的價格，再進(jìn)行和銀行相應(yīng)的報價。本身該產(chǎn)品，是可以用做外匯投資的，在海外也比較流行，但是我們也可以用作貨幣兌換。例如，客戶持有美圓，想要兌換成澳元，那么就可以進(jìn)行該投資，期限為7天，協(xié)議兌換價格為即時匯率。由于即時匯率是最容易發(fā)生變化的，因此很容易就能在7天后，把美圓兌換成澳元，但是你卻拿到了實在的額外期權(quán)費收入(可能高達(dá)年化20%以上)，兌換價格又和你當(dāng)時去柜臺兌換一致(都是即時價格)，無非期限變成了7天后兌換完成。有些朋友說，如果沒有兌換過去怎么辦?那客戶收益是不變的，你再掛鉤一次不就成了?相當(dāng)于你白賺了，而且往往這種情況很少見。這個方法只適合于在提供有該業(yè)務(wù)的銀行哦，做之前請詳細(xì)咨詢下銀行工作人員。
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